По каким показателям выбирать банк

Когда появляется задача выбрать банк, то вначале поднимается вопрос, как наладить взаимодействие внутри компании для учета любых рисков, возникающих при выборе контрагента. Каждая фирма решает его по своему усмотрению. Кредитный менеджмент и управление рисками имеет несистематический характер во многих компаниях.

В нашей стране основная часть на рынке кредитования занята крупными государственными банками. Их кредитоспособность зависит непосредственно от экономики страны. В случае банкротства этих банков, компании будут иметь массу проблем, не связанных с кредитным качеством контрагентов.

Если в компании стоит задача расширить спектр банков-партнеров, то есть основания поручить сотруднику или группе сотрудников финансового отдела оценивать их кредитоспособность. Также для этого привлекают специалистов или фирмы, которые осуществляют расчеты лимитов.

Анализ отчетности банков

До того, как проверять отчетность банка надо, оценить контрагента на надежность и, прежде всего – модель поведения его бенефициаров. Необходимо выяснить, в зону влияния какой финансово-промышленной группы входит банк, уровень его взаимодействия с материнскими компаниями и насколько они готовы поддержать его при ухудшении ситуации с ликвидностью. Оформлено ли это в правовом поле. Другими словами, необходимо выяснить – кто будет поддерживать банк в критической ситуации.

Когда определились с общим мнением о банке, необходимо тщательно ознакомиться с отчетностью. Прежде всего, имеет значение размер капитала, демонстрирующий степень устойчивости банка и дающий возможность оценить вероятный объем бизнеса, ограничиваемый коэффициентом Н6 по требованиям ЦБ, который составляет четверть суммы капитала банка. Это самый большой лимит на одного заемщика. Банку не разрешается кредитовать или резервировать капитал на сумму больше четверти его капитала одному юридическому лицу или группе лиц связанных между собой. Наиболее значимый критерий при выборе банка – объем капитала, поскольку он обладает первостепенным значением.

Достаточно значимо наличие субординированных кредитов, выдающихся, как правило, собственникам или заинтересованным основным инвесторам и обладают ограниченной вероятностью относительно досрочного востребования. Субординированный кредит имеет определенную ограниченность во времени, но по динамике его увеличения можно осознать, как собственник смотрит на этот бизнес.

Прибыль влияет на капитал. Данный параметр необходимо оценивать в довольно длительных промежутках времени, минимум за 2 года. При регулярном снижении прибыли банка, очень вероятно увеличение резервов. Регулярное увеличение резервов свидетельствует об ухудшение качества активов банка.

Довольно значимый критерий пассивов банка – клиентская база. Надо оценивать ее содержание по времени: какая часть, и каких депозитов находится там, какое соотношение между депозитами физических и юридических лиц.

Оценка банковских активов

В оценке активов значимо соотношение частей кредитов физических и юридических лиц. При отсутствии у банка явных приоритетов, нет доминирования какой-либо из указанных групп, части примерно равномерны – это свидетельствует о надежности.

Диверсифицированный кредитный портфель и отсутствие концентрации крупных кредитов отдельных юрлиц – позитивный признак. Необходимо ознакомиться с наиболее крупными кредитами, уточнив, не являются ли собственники компаний-заемщиков и собственники банка аффилированными лицами. Подтверждение этого факта – сомнительный признак.

Значительная доля активов банка – это инвестиции в ценные бумаги. Недостаточно оценить кредитные свойства банка по обыкновенным критериям, необходимо изучить его активы и дать оценку кредитных особенностей этих активов.

История банка

После оценки владельцев банка и содержания его активов и пассивов есть резон познакомиться с историей данного конкретного банка, наличием каких-либо реструктуризаций, рефинансирований.

Существенный момент – репутация банка на межбанковском рынке. Если банк регулярно «пылесосит» деньги с рынка, то это еще один предлог подумать, как обстоят дела в банке в реальности.